县关于农业保险工作存在问题及对策建议的调研报告

〔*〕县关于农业保险工作存在问题及对策建议的调研报告

为深入贯彻落实中央关于全面推进乡村振兴和加快建设农业强国的战略部署,充分发挥农业保险在分散农业生产经营风险、保障农民收入、维护国家粮食安全等方面的重要作用,近期我们围绕〔*〕县农业保险工作的推进情况、现实困境与发展路径展开了专题调研。本报告旨在系统梳理当前工作中存在的主要问题,并提出针对性的对策建议,以期为推动〔*〕县农业保险事业实现高质量发展提供决策参考。

一、〔*〕县农业保险工作推进基本情况

自我国2004年重启农业保险试点以来,〔*〕县紧跟国家步伐,在各级政策的强力支持下,积极推动农业保险"扩面、提标、增品",构建了多层次、广覆盖的农业风险保障体系,为全县农业农村经济的稳定发展提供了有力支撑。

(一)政策体系不断完善,财政支持力度持续加大

国家层面高度重视农业保险工作,"发展农业保险"已连续二十年被写入中央一号文件,从2023年的"扩大完全成本保险和种植收入保险实施范围"到2025年的"健全多层次农业保险体系,支持发展特色农产品保险",政策导向愈发明确和深化。在国家顶层设计的指引下,〔*〕县积极响应,结合本地区实际,先后出台了《〔*〕县政策性农业保险实施方案》等一系列规范性文件,明确了保险工作的组织领导、部门职责、经办流程和监管要求。

财政补贴是推动农业保险发展的核心动力。全国农业保险中央财政补贴从2007年的10亿元增长至2024年的547亿元,撬动了巨大的风险保障规模。在〔*〕县,政策性农业保险的保费形成了中央、省、市、县、农户"五级分担"的结构,其中各级财政补贴合计占比通常达到80%左右,农户自缴比例仅为20%甚至更低。作为财政相对困难地区,〔*〕县还享受到了中央财政保费补贴在费率上再降低20%的倾斜政策,极大地减轻了农户的参保负担,有效激发了其参保意愿。

(二)保险产品日益丰富,保障范围逐步拓宽

为服务于"大食物观"和地方特色产业发展战略,〔*〕县的农业保险产品体系不断丰富。在中央财政补贴险种方面,已全面覆盖水稻、玉米、小麦、油菜、马铃薯等主要粮食作物,以及能繁母猪、育肥猪等重要畜产品。同时,为扶持地方优势特色产业,〔*〕县积极探索开办地方特色农业保险,将茶叶、精品水果、蔬菜、中药材以及牛羊养殖等纳入保障范围,形成了中央补贴险种与地方特色险种互为补充的产品格局。此外,森林保险也被纳入政策性保险体系,为全县生态安全屏障提供了风险保障。这种从"保大宗"到"保特色"的转变,体现了农业保险服务地方经济发展的精准性和灵活性。

二、当前农业保险高质量发展面临的主要问题

尽管〔*〕县农业保险工作取得了显著成效,但在调研中发现,与农业现代化发展的要求和广大农户日益增长的风险保障需求相比,当前工作仍面临一系列深层次的矛盾和挑战。

(一)供需信息不匹配,特色险种"叫好不叫座"

一方面,为支持特色农业发展,保险机构在政策引导下推出了包括茶叶、中药材在内的三十余种特色农产品保险。但另一方面,这些特色险种的市场需求并未被有效激活,呈现出"供大于求"的尴尬局面。调研发现,部分特色险种在一些地区的参保率极低,甚至不足1%,其深层原因在于供需双方的信息壁垒。主要体现在五个方面:其一,宣传动员方式传统。多依赖于"开小会""广撒网"的线下模式,信息传播渠道狭窄,覆盖面和触达率有限,许多农户对特色保险政策了解不深、不透。其二,风险意识相对淡薄。部分农户特别是小规模经营者,对潜在的自然灾害和市场风险存在侥幸心理,缺乏主动参保的内在动力。其三,保障水平感知度低。部分险种的保险金额厘定标准偏低,与农户的实际损失和心理预期存在较大差距,导致农户认为"保了也不解渴",影响参保积极性。其四,理赔定损效率不高。基层保险服务人员配备不足,查勘定损技术手段相对落后,导致理赔流程繁琐、周期偏长,损害了农户的保险体验和信任度。其五,供需精准对接不足。保险公司推出的产品与农户的实际风险保障需求存在脱节,未能实现"农户所需"即"保险所供"的有效匹配。

(二)数据流通不顺畅,风险管理体系存有短板

数字时代,数据是农业保险精准定价、高效理赔和风险预警的基础。然而,〔*〕县乃至更高层级的农业保险信息基础设施建设仍显滞后。首先,全县尚未建立起统一、规范的农业保险基础信息数据库,特别是特色农产品的承保标的底数不清、数据不准,给精准承保带来困难。其次,数据孤岛现象突出。保险公司之间出于商业竞争考虑,数据互不联通;财政、农业农村、应急管理、气象等政府部门的数据资源亦未能实现有效整合与共享,数据标准不一,严重制约了大数据在灾情预判、风险区划、精准减灾等方面的应用。最后,风险管理模式单一。当前农业保险的功能更多体现在灾后经济补偿,尚未形成"灾前监测预警、灾中抗灾减灾、灾后理赔服务"三位一体的综合性风险管理闭环。全县范围内的风险联动"一张网"和风险预警"一张图"尚未构建,农业风险防范的系统性和前瞻性不足。

(三)精准承保理赔缺位,服务链条效率亟待提升

农业保险的服务质效直接关系到政策的生命力和农户的满意度。当前,精准化、智能化水平不高是制约服务效率提升的关键瓶颈。在承保环节,尽管部分保险公司开始尝试引入无人机、卫星遥感等技术,但在〔*〕县的实际应用尚不普及,数字化资源禀赋在不同保险机构和区域间差异较大,大部分承保验标工作仍依赖传统的人工方式,效率低且易产生误差。在理赔环节,"定灾难、理赔难"仍是困扰农户的一大痛点。部分地区的理赔流程平均周期较长,从报案到赔款到账有时需要一至三个月,远高于监管部门规定的时限要求。例如,在〔*〕省部分地区曾发生因强降雨导致大面积农作物受灾,理赔结案率在近半年后才达到96%的情况,这种时滞严重影响了农户灾后恢复生产的资金需求。究其原因,一方面是基层查勘定损人员不足,另一方面是定损标准和流程的科学性、透明度有待提高,容易引发理赔争议。

(四)经营主体盈利承压,可持续发展面临挑战

农业保险具有准公共产品的属性,其经营面临着高风险、高成本、低利润的困境。尽管有高额的财政补贴支持,但由于农业生产面临的系统性风险巨大,加之基层服务网络建设和运营成本高昂,保险公司在政策性农险业务上往往处于微利甚至亏损状态。这种经营压力直接影响了保险公司的行为选择。一方面,保险公司对于开发和推广高风险、高保障的险种,尤其是针对小众、分散的特色农产品的保险产品,缺乏足够的商业动力。另一方面,为了控制成本和风险,部分机构可能在定损理赔环节采取相对保守的策略,从而引发农户的不满。这种财政补贴与公司盈利、农户需求与公司供给之间的矛盾,若不能得到有效化解,将对农业保险市场的长期健康和可持续发展构成潜在制约。

三、提升〔*〕县农业保险服务质效的对策建议

针对上述问题,必须坚持问题导向和系统思维,以新质生产力赋能农业保险,强化政府、市场、农户三方联动,全面提升〔*〕县农业保险工作的质量和效能。

(一)强化供需信息流通,全面提升农险展业链条的"高效性"

打通信息壁垒是解决供需矛盾的关键。建议由县政府牵头,整合农业农村、财政、气象、林业及各保险经办机构的数据资源,加快构建"〔*〕县智慧农业保险信息服务平台"。该平台应具备三大核心功能:一是建立动态更新的农业生产主体及标的信息库,实现对全县农业资源"一图清、底数明",为精准投保提供数据基础。二是作为政策宣传和信息发布的主渠道,利用移动互联网、乡村大喇叭、村务公开栏等多介质,将保险政策、产品信息、理赔案例等精准推送至目标农户,提升政策知晓率。三是建立农户风险保障需求反馈机制,通过线上问卷、线下调研等方式,定期收集农户对现有产品和服务的意见,为保险产品的优化升级和创新开发提供第一手市场信息,引导保险公司开发出更多适销对路的产品。

(二)推进数字技术深度应用,全面提升农险精准化管理水平

以科技赋能重塑农业保险业务流程。建议在〔*〕县大力推广应用新质生产力中的高科技要素。在承保端,鼓励保险机构利用卫星遥感技术对水稻、玉米等大宗作物的种植面积进行精准识别和核验,提高承保效率和准确性。在查勘定损端,全面推广无人机查勘,对灾害损失进行快速、客观、大范围的评估;探索应用人工智能图像识别技术,辅助定损人员判断病虫害种类和受灾程度;对于养殖业,推广使用生物甄别、智慧耳标等物联网技术,实现对承保标的的远程监控和无感化理赔。在理赔端,优化线上理赔流程,开发简洁易用的手机应用程序,让农户可以实现"一键报案、在线定损、快